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Le match Livret A contre Assurance-vie


Vers la fin du livret A ?

Nous avons pu constater depuis quelques temps déjà, une baisse répétée du taux de rémunération du livret A. Celui ci étant normalement calqué sur l’inflation qui est aujourd’hui à 0.5%.

On peut donc supposer que le taux de rémunération de 1% du livret A n’augmentera pas avant longtemps. Il convient donc de se tourner vers des placements plus rentables tout en conservant les avantages du livret A : disponibilité et fiscalité.


Pourquoi choisir une assurance vie ?

Placer son argent dans une assurance vie permet de conserver la souplesse du livret A. En effet votre épargne reste à tout instant disponible et vous pouvez la récupérer si vous en avez  besoin.

Vous bénéficierez d’un large choix d’investissements adaptés à votre vision patrimoniale. L’assurance vie permet en effet de placer son argent sur des fonds euros sécurisés (garantis à 100%) ou bien sur des fonds actions afin de dégager un meilleur profit.

Cette gestion peut vous être épargnée en passant par un gestionnaire de patrimoine qui se chargera d’effectuer vos placements. Ce conseiller vous orientera vers des fonds adaptés à vos objectifs patrimoniaux et se chargera d’émettre les ordres.

Nous avons donc pu constater la flexibilité de l’assurance vie similaire au livret A ainsi que ses avantages en terme d’investissements proposés. Il reste cependant la question du rendement proposé par l’assurance vie qui pourrait poser problème.


Quel rendement puis je attendre d’un contrat d’assurance vie ?

A la différence du Livret A, le contrat d’assurance vie est taxé sur ses plus values par un barème progressif. Il est donc généralement conseillé d’attendre 8 années avant de sortir son argent de l’assurance vie. Qu’en est-il en cas de sortie anticipée ?

Pour répondre à cette question, nous allons présenter un exemple parlant. Celui ci sera basé sur une comparaison entre le livret A et l’assurance vie pour un même montant d’investissement. Le taux rémunérateur de l’assurance vie sera celui d’un fonds euro sécurisé équivalent en moyenne à 3%.

Nous avons décidé d’actualiser ces placements en fonction de l’inflation afin de rendre ce cas plus réel :
Revenus d’un livret A pour 20.000€

20.000*(0.01-0.005) = 100€

Revenus d’une assurance vie pour 20.000€

20.000*(0.03-0.005-0.03*0.35-0.03*0.155) = 197€

Nous avons donc un revenu de 100 euros pour le livret A et de 197 euros pour l’assurance vie. Ces 197 euros ont été taxés pour un total de 50,50 % (35% sortie anticipée + 15.5% cotisation sociale) qui va diminuer avec le temps. Le revenu de l’assurance vie reste cependant plus intéressant que celui du livret A, celui ci étant 1.97 fois supérieur en terme de rendement.

Nous allons donc estimer à combien augmente les revenus au bout de la durée d’optimisation fiscale de l’assurance vie : 8 ans.

Revenus d’un livret A pour 20.000€ sur 8 ans

20.000*(1+ (0.01-0.005))^8-20.000 = 814.14€

Revenus d’une assurance vie pour 20.000€ sur 8 ans

20.000*(1+ (0.03-0.005-0.03*0.155)^8)-20.000= 3497.59€

Vous profitez d’un abattement de 4600 euros par an sur les intérêts de votre assurance vie.

Dans notre cas les intérêts se montent à 3497.59 euros, nous ne paierons donc pas d’impôts dessus. Si notre revenu avait dépassé 4600 euros (ou 9200 pour un couple) nous aurions été taxé à 7.5% sur le montant restant du.

Nous sommes donc en présence d’un rendement pouvant être de 2 à 4.29 fois plus important. Ce rendement étant de plus 100% sécurisé car situé sur des fonds euros dont les capitaux sont garantis. Vous pouvez décupler ce rendement en investissant une partie de votre argent dans des fonds actions en plus des fonds obligations.

Si vous hésitez encore à passer par une assurance vie, n’attendez pas pour nous contacter. Nos conseillers en placements se baseront sur vos ressources et objectifs afin de préparer au mieux votre investissement. Il pourront ainsi vous rassurer sur vos intérêts à transférer vos fonds d’un livret A vers une assurance vie.

Le match Livret A contre Assurance-vie
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